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欧美国家商业保险的普及率很高,那他们的人均保费、保额和赔付情况都是怎么样的?

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发表于 2020-1-15 06:21:48 | 显示全部楼层 |阅读模式
是否也存在条款误导和理赔难的问题?
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丨丶英勇青铜侠客

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2019-10-1
发表于 2020-1-15 06:22:22 | 显示全部楼层
关于欧美保险是怎么做的,我从团体险这个方面做一些介绍
美国
美国的团体保险是在1911年的时候就己开始了,大至可分为四个阶段。
第一个阶段是从1911年至1930年,这是美国团体保险的起步阶段,各种团体保险产品开始出现,并且取得一定发展。
在1911年团体人寿保险产生后,立刻在美国社会上引起了广泛关注,许多保险公司认为不必体检的团体保险是对必须体检才能投保的被保险人的一种差别处理,并且可能使保险公司的经营面临风险。共济组合则认为团体人寿保险将威胁共济制度,表示强烈反对。尽管如此,多项团体人寿保险仍然在蒙哥马利.华德公司的保单相继订立,利用团体保险做为从业人员的福利制度的方式逐渐流行。1917年NAlC制定了团体人寿保险的标准定义草案和标准条款,开始制定统一的处理标准。从此,团体人寿保险的发展方向开始逐渐确立。到1930年底,团体寿险保额己达到98亿美元。
团体健康保险同样出现于1911年。由于企业员工福利计划的兴起,团体健康保险开始迅速发展。1921年爱德华洲的一家医院开始以预付基础的形式提供医疗服务。1929年,得克萨斯洲贝勤大学的教职员工开始以预付保险费的安排下接受医疗服务。
团体年金保险的出现比团体人寿保险稍晚,19世纪70年代,部分企业开始向员工提供年金,但是这种年金没有明确的保险数理基础,而且受益人的权力不明确。随着团体人寿保险的发展,企业与人寿保险公司接触日益紧密,同时团体人寿保险市场竞争越来越激烈,为适应企业的需要,保险公司开始开发团体年金保险产品。1921年,威廉.拉兹公司与首都人寿保险公司开始采用了预先累积制的年金形式。此后,多家保险公司相继开始经营团体年金保险业务,保险产品开始多元化。
团体信用人寿保险也开始出现,1917年律师摩里斯因当时的人寿保险公司不能为其提供信用人寿保险而自己成立了摩里斯.勃朗保险公司,以个人保险为基础,为借款人提供死亡保障。后来,信用人寿保险开始以团体保险的形式处理。1928年,由保德信人寿保险公司向纽约洲银行的个人法案货款借款人提供信用人寿保险,标志着团体信用人寿保险的出现。
第二个阶段,1931年至1950年。这个时期团体人寿保险发展较为曲折,而且受政府监管的影响较大,多个法案的颁布使团体保险逐步规范。
受美国经济大萧条影响,团体人寿保险出现下滑,1933年保险额下降到87亿美元,到1935年又灰复到102亿美元。
1944年,美国最高法院处理东南核保人案例的结果表明,跨洲经营的保险业务需要受到联邦法律的约束。但是,1945年,美国国会通过麦卡伦法案,此法案使洲法令得到加强,洲政府仍是保险的主要立法者。于是,各洲政府开始努力加强保险立法,许多原来的示范法案没有考虑的债权,债务人团体,被保险成员家属,多雇主团体,少于50人的团体和许多不同性质的团体都开始逐渐开始成为可保团体。在这种情况下,1946年NAlC制定了新团体示范草案以使各洲保险法包括在内,为各洲保险立法奠定了基础。
第三个阶段,1951年至1970年,这一阶段是美国团体保险业迅速发展时期。由于美国经济形势的好转,人寿保险公司在资金运用上的成功以及对雇员福利的重视,使得团体寿险增长迅速,到1963年底,团体寿险保险金额己达不小166亿美元。
1956年,大部分洲的团体保险最低投保人数限制降低到10人,另一重大改革就是取消了每人最高保额的限制,单人保额可达10万美元甚至更高。
第四个阶段,1971年至现在,团体保险技术日益成熟,团体保险产品开始不断丰富。
由于科学技术的进步,各种先进的技术手段被运用到团体保险的核保,理赔,客户服务等方面使团体保险经营的技术水平和效率都有了迅速提高。
保险公司产品开发技术的提高以及企业员工福利计划的复杂化,保险公司为适应企业需求,开始进行各种产品创新与产品组合,使团体保险市场产品日益丰富。这一时期弹性支付或自助式计划开始迅速增长,团体保险再保险开始成为团体保险累积风险与巨灾风险的一种有效转移方式,团体长期护理保险和团体牙科保险等保险产品开始出现并迅速发展。最后,团体保险业务增长迅速。1970年到1996年26年间,团体人寿保险单数量从30.4万张增加到103.3万张,保险金额从5514亿美元增加到52兆亿美元。例如1990年,95%的健康险赔付来自于团体保险计划。
关于欧洲
团体保险在欧洲也被称为员工福利计划,由雇主与雇员共同参加,可为雇员提供社会保障之外的补充性福利计划。从1883年到1889年,德国陆续通过了健康保险计划,工伤事故计划和劳工退休金保险计划,在世界上率先建立起了员工福利计划制度。此后,奥地利,瑞士、瑞典等国纷纷效仿,欧洲员工福利计划开始全面展开。一直到20世纪50年代以前,欧洲为员工提供基本保障的社会保障水平持续上升,过高的社会保障水平的负面影响开始出现。20世纪70年代中期到80年代以来,欧洲国家社会保障投入逐渐减少。现在,欧洲社会保障水平趋于稳定,员工基本上都参加了完善的员工福利计。这些员工福利计划是非强制性的,雇主和雇员有权选择是否参加。根据各国员工福利计划管理方式的不同,主要分为由雇主联盟与工会联盟共同组织的非盈利性的互助基金会,直接购买商业保险公司的团体保险合同,某些大企业独自或合伙组织,管理员工福利计划,并聘请精算公司,资产管理公司提供咨询,理财服务等。从资产负债管理的角度看,这些管理方式的不同之处在于由互助基金会或公司自行管理的养老金有可能使用现收现付型的管理方式,而商业保险公司管理的团体保险全部使用基金预先积累型管理体制。
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发表于 2020-1-15 06:23:18 | 显示全部楼层
您好!根据中保网数据,截止到2015年,中国人均保费为271美元,其中中国深圳地区829美元,日本4207美元,瑞士7701美元。保险密度(保费占GDP),中国3.59%,日本10.8%,中国香港13.2%,中国台湾省17.6%。
可想而知,境外保险的普及率把我们国家甩了不止一条街,那么您所说的保险条款误导的问题在保险极其发达的地方很少出现,因为老百姓都相信保险,他们把保障项目都买齐全后,不会去仔细看合同,因为只要真的齐全了,发生任何问题找保险公司就好了,而我们国家的老百姓对保险持怀疑态度,没有几个老百姓会愿意拿出年收入20~30%去买保险,保险自然配不齐,配不齐的保障计划,一旦发生问题,不赔的情形就很多,当然,发生这些问题的绝大部分的老百姓经过耐心的沟通解释还是能理解不赔的真实原因,另外,媒体对保险的不专业描述也会加大老百姓对保险的误解,其中一个行业内的常规数据获赔率,行业平均值在95%以上,正常理赔是常态,碰到上述那些配不齐导致不赔的,带病不赔的其实仔细想想都能理解。真要是代理人违规销售误导造成的,到最后国家法律也会保护消费者


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发表于 2020-1-15 06:24:16 | 显示全部楼层
欧美的保险,与中国的有所差异
但是英国的会好很多,英国的重大疾病保险也是由政府重新定义的条款。所以销售误导就会少很多。
欧洲国家的商业保险,依旧是在基础保障上升级的,因为国外的医疗资源很丰富,人们不会特别依赖医疗保险。
全世界的MDRT百万圆桌论坛,唯独只有中国是依靠年金保险进入的,而国外是终身寿险,所以从业人员,卖终身寿险比较多,资产世袭传承做得好。
当然啦,也有很多人是买不起保险的,由于人口基数小,所以觉得商业保险密度大,贫富差距在哪里都存在的,只是思念观念不一样
而我国的保险代理人基数大,实际性人口平均保障密度却不大,目前为止,我国商业保险平均不足3500元。
保险代理人基数大,我国有870万保险代理人,120万保险中介,可是…你是否知道 整个伦敦的人口才只有890万人…
商业保险在未来会一点点普及的到每个家庭的,大人没有保险,但是都考虑给子女买保险,所以 未来孩子长大成人,基本上也会给自己的子女买商业保险,一点点的传承吧。
保险是骗人的这个事,也会一点点成为历史,被大家遗忘的


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发表于 2020-1-15 06:24:41 | 显示全部楼层
都一样的!
如果拿保险发展历程来做比较,欧美发现初期的情况还不如我们国家。当然自认为外国的月亮比较圆的人除外。
我们国家商业保险真正发展也还不到30年,处于保险业的发展初期,欧美已经超过300年了,相对比较成熟,这方面是比不过。
但是理赔都一样,都是按照合同约定赔付,合同怎么约定就怎么赔。如果说有纠纷,骗保,那都一样,外国人也是人,我们国家有的现象,外国照样有。保险行业中,外国出现几次信任危机,我们国家也曾经出现过,都一样!
至于产品差别不好比较,法律不一样,国情不一样,难说。比如我们国家买大病保险很普遍了,但在美国就少,这跟美国的医疗保障体系有关系。美女有遗产税,美国有的州保险也得缴遗产税,我们国家就没有。所以实在没法比较!
总之,我们生在中国,买的保险是受中国法律保护;外国人生在外国,买的保险受外国法律保护。

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